Ubezpieczenie najemcy a ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania: jak chronić sprzęt i meble?
Rynek najmu nieruchomości w Polsce się rozwija, a wraz z nim rośnie świadomość ochrony mieszkania i znajdujących się w nim rzeczy. W praktyce warto rozróżnić ochronę mienia właściciela, ochronę rzeczy należących do najemcy oraz OC najemcy – bo te elementy mogą działać na innych zasadach i nie zawsze wynikają z jednej polisy.
Polisa właściciela i polisa najemcy mogą chronić inne mienie
Ubezpieczenia mieszkaniowe są zwykle konstruowane w zależności od tego, kto jest właścicielem lub użytkownikiem danego mienia oraz jaki zakres ochrony został wybrany w polisie. Polisa właściciela może obejmować m.in. nieruchomość, wykończenie i rzeczy należące do właściciela, jeśli zostały wskazane w zakresie ochrony. Nie należy jednak zakładać, że automatycznie obejmuje prywatne rzeczy najemcy, takie jak laptop, telefon, ubrania czy inne przedmioty wniesione do mieszkania.
Jeśli najemca chce chronić własne ruchomości domowe, powinien sprawdzić ofertę ubezpieczenia przeznaczoną dla osób użytkujących mieszkanie na podstawie umowy najmu. Z kolei właściciel wynajmowanego lokalu powinien zweryfikować, czy jego polisa obejmuje wyposażenie, wykończenie oraz dodatkowe usługi lub rozszerzenia przeznaczone dla wynajmujących. W przypadku mieszkań wynajmowanych zakres ochrony może być ograniczony – przykładowo część polis nie obejmuje ochroną utraty gotówki, biżuterii, rzeczy szczególnie cennych czy dzieł sztuki pozostawionych w wynajmowanej nieruchomości.
Zakres ochrony – czym są ruchomości domowe?
W materiałach rynkowych można spotkać określenie „ruchomości domowe”. W praktyce jego znaczenie zależy od konkretnej umowy. Najczęściej chodzi o rzeczy znajdujące się w mieszkaniu i należące do osoby objętej ochroną, np.:
- sprzęt elektroniczny,
- instrumenty muzyczne i sprzęt sportowy,
- odzież, obuwie i przedmioty osobiste,
- meble i elementy wyposażenia należące do osoby objętej ochroną.
Ochrona działa w sytuacjach określonych w umowie. Mogą to być zdarzenia losowe, takie jak pożar, zalanie, silny wiatr czy przepięcie instalacji elektrycznej, a po wyborze odpowiedniego rozszerzenia również kradzież z włamaniem lub rabunek. Warto sprawdzić nie tylko katalog zdarzeń, ale też limity, wyłączenia oraz wymagania dotyczące zabezpieczenia lokalu.
OC najemcy – przydatne w różnych sytuacjach
Przykładem może być sytuacja, w której najemca nieumyślnie doprowadzi do zalania mieszkania piętro niżej. W zależności od warunków umowy OC może pomóc pokryć roszczenia poszkodowanego sąsiada. Osobno warto sprawdzić, czy polisa obejmuje odpowiedzialność najemcy za szkody w wynajmowanej nieruchomości– jeśli tak, zwykle dotyczy to konkretnych zdarzeń i może wiązać się z udziałem własnym lub limitem.
OC najemcy nie powinno być jednak przedstawiane jako pełna gwarancja pokrycia każdej szkody w mieszkaniu. Zakres ochrony zależy od zapisów OWU, w tym definicji szkody, katalogu zdarzeń objętych ochroną oraz wyłączeń odpowiedzialności.
Jak ustalić sumę ubezpieczenia?
Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości mienia, które ma być objęte ochroną – osobno dla nieruchomości, wykończenia, rzeczy właściciela lub rzeczy najemcy, jeśli dany zakres jest dostępny w wybranej polisie.
W OWU warto sprawdzić, według jakiej wartości ubezpieczyciel ustala sumę ubezpieczenia i wysokość wypłaty – np. według wartości rynkowej, kosztu naprawy albo kosztu nabycia rzeczy tego samego lub podobnego rodzaju. Przy rzeczach pozostawionych w wynajmowanym lokalu szczególnie ważne są też limity dla wybranych kategorii mienia oraz wyłączenia dotyczące utraty gotówki, biżuterii, rzeczy szczególnie cennych i dzieł sztuki.
Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania może więc oznaczać różne rozwiązania: ochronę lokalu i wyposażenia należącego do właściciela, ochronę rzeczy najemcy albo OC najemcy. Przed zawarciem umowy trzeba sprawdzić, kto jest osobą ubezpieczoną, jakie mienie jest objęte ochroną, jakie zdarzenia są uwzględnione oraz jakie obowiązują limity, wyłączenia i wymagania dotyczące zabezpieczeń.
Na co powinien zwrócić uwagę właściciel mieszkania na wynajem?
Właściciel powinien sprawdzić, czy polisa obejmuje wykończenie i rzeczy pozostawione w mieszkaniu oraz czy dostępne są rozszerzenia przydatne przy wynajmie, np. pomoc w znalezieniu nowego najemcy po szkodzie, mieszkanie zastępcze dla najemcy albo rekompensata za przerwę w wynajmie. Takie świadczenia zwykle działają tylko w sytuacjach opisanych w umowie i do wskazanych limitów.
Dowiedz się również, jak działa ubezpieczenie mieszkania na wynajem od Nationale-Nederlanden.
Artykuł jest sponsorowany i zawiera treści marketingowe promujące Ubezpieczenie mieszkania na wynajem, które jest oferowane przez Nationale-Nederlanden Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Szczegóły dotyczące zakresu ochrony, wyłączeń i ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela oraz warunków realizacji świadczeń znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), dostępnych na stronie nn.pl w zakładce Dla Ciebie/Dom i mieszkanie/Ubezpieczenie mieszkania na wynajem w sekcji Dokumenty.